Guía de finanzas personales: administre su dinero como un jefe

Solía ser muy malo cuando se trataba de finanzas personales. Ni siquiera usé una cuenta de ahorros hasta los veintitantos. Claro, tenía uno, pero dejé todo el efectivo que tenía en mi cuenta corriente.

Esa es la mejor estrategia para ir a la quiebra. O gastas tu dinero en basura o te atraen inversiones especulativas como Bitcoin, Gamestop, silver, compañías de cannabis o lo que sea de lo que hablan CNBC y los chicos de r / wallstreetbets (sí, en realidad usé estos opuestos en la misma oración) .

De todos modos, si te estás volviendo loco debido a todos los consejos financieros confusos que hay; Este articulo es para tí.

El objetivo de esta guía es ayudarlo a tener más control sobre sus finanzas personales. Compartiré estrategias y métodos probados que la gente usa no solo para administrar su dinero sino también para generar más dinero.

¿Qué son las finanzas personales? Una definición

Las finanzas personales son la actividad de administrar su propio dinero. Se trata de cuánto gasta, ahorra, se endeuda e invierte.

La forma en que administra su dinero depende de muchas cosas diferentes. Edad, educación, ambición, familia, país de residencia, todos juegan un papel en su estrategia de finanzas personales.

Si bien esta guía le brindará información suficiente para crear una estrategia, siempre debe considerar su situación personal. Se llama finanzas personales por una razón.

Lo que podría funcionar para un joven de 21 años que mira el mercado de valores como un casino obviamente no funcionará para mi padre, que tiene sesenta y tantos años. Esto es obvio. La razón por la que menciono esto es porque muchos de nosotros comparamos nuestra situación financiera con la de otros.

La única persona a la que debes mirar es a ti mismo. La forma en que otros administran su dinero es insignificante.

Las 4 fases de las finanzas personales

Hay etapas para las finanzas personales. Es bueno comprender dónde se encuentra ahora mismo porque cada fase requiere una estrategia diferente.

Guía de finanzas personales: administre su dinero

Fase 1: De nada a algo

Esto es cuando vives de sueldo en sueldo, sin tener ahorros. Cuando estaba en esta etapa, hice lo que fuera necesario para ahorrar al menos un mes de gastos. Trabajé más y ahorré más.

Cuando estés en esta etapa, no me preocuparía por nada más que construir un colchón financiero. Ahorre todo lo que pueda. Está bien ser tacaño cuando estás en esta fase. Tu yo futuro te lo agradecerá.

Fase 2: ganando tracción

Entonces, una vez que haya ahorrado al menos un mes en gastos, ya no estará viviendo con una enorme carga de facturas inminentes. Pero recién estás comenzando.

Una vez que haya ahorrado al menos un mes de gastos, intente ahorrar seis meses de gastos . Durante este tiempo puede relajarse más y gastar algo de dinero en usted mismo. Pero nunca ahorre menos del 30% durante esta fase. Es importante llegar rápidamente a un buen cojín.

Fase 3: Tener tranquilidad

Así que ha ahorrado al menos seis meses de gastos. Ahora, guárdelo en una cuenta de ahorros y no lo toque. Todo lo que ahorre a partir de ahora está destinado a invertir. Recuerde que no necesita pensar en invertir su dinero hasta que tenga esos seis meses de gastos.

Sumerja lentamente su dedo del pie en algunas inversiones (más sobre eso más adelante). La fase 3 se trata de asegurarse de detener la hemorragia financiera. Cuando experimente un crecimiento financiero mensual neto, estará en camino hacia una mayor libertad financiera.

Fase 4: Libertad financiera

En esta fase, tiene suficiente efectivo e inversiones para cubrir su costo de vida. Al principio, puedes dar grandes pasos si pasas de la nada a algo. La mayoría de las personas aceptan el status quo cuando se sienten cómodas. No es una mala posición.

Tienes suficiente dinero en efectivo para comprar cosas pequeñas o irte de vacaciones. Pero aún necesitas trabajar. En la fase 4, no necesita hacer nada.

Todos queremos llegar allí. Pero si está en la Fase 1-3, su enfoque es construir su base de finanzas personales.

Con demasiada frecuencia, la gente está obsesionada con las finanzas personales. Lo leen todos los días, miran sus gastos varias veces al día y se asustan cuando tienen que gastar su dinero en algo grande.

Eso significa que el dinero controla tu vida más de lo que crees. Si estás leyendo este artículo, supongo que es lo último que quieres.

La estrategia de 3 cuentas para ahorrar más dinero

Tengo tres cuentas bancarias. ¿Por qué no uno? Cuando usa una cuenta para todo, es difícil controlar sus finanzas. Y cuando no tiene control, es difícil ahorrar e invertir.

Por eso soy partidario de tres cuentas bancarias. Sistematiza mis finanzas. Así es como utilizo mis cuentas:

1. La cuenta corriente normal

Mi regla es mantener siempre menos de $ 800 en esta cuenta. La cantidad de dinero que desea mantener en su cuenta corriente depende de sus circunstancias personales. Pero solo uso esta cuenta para cubrir comestibles y otras compras pequeñas. Eso es todo para lo que uso mi cuenta corriente.

Esto me dificulta hacer grandes compras. Cada vez que quiero comprar algo que cuesta más de varios cientos de dólares, necesito transferir dinero de mi cuenta de ahorros. ¿Adivina que pasa? Pienso para mí mismo: “No vale la pena”. Así es como me salvé de comprar mucha basura.

Guía de finanzas personales: administre su dinero como un jefe

2. La cuenta de costos fijos

Creé una cuenta bancaria separada para mis costos fijos y siempre me aseguro de que haya suficiente dinero en esa cuenta para cubrir mi hipoteca y facturas durante seis meses.

No uso esta cuenta para nada más. Esto también le da una visión clara de cuánto es su costo de vida.

La mayoría de los bancos le permiten tener varias cuentas sin costo adicional. Ni siquiera necesita una tarjeta de cajero automático para su cuenta de costos fijos. No está haciendo pagos físicos con él. Simplemente configure una domiciliación bancaria para que no tenga que preocuparse por realizar los pagos manualmente.

3. La cuenta de ahorros

Configuré un pago automático que transfiere una cantidad fija todos los meses a mi cuenta de ahorros. De esta manera, ahorro la misma cantidad todos los meses.

Si cumple con sus reglas, primero paga sus costos fijos y transfiere efectivo a su cuenta de ahorros, puede gastar lo que quede en su cuenta corriente.

La mayoría de la gente hace lo contrario. Primero gastan sus ingresos y luego tratan de pagar las facturas con lo que les queda. Y si queda algo, lo guardarán. Para hacerse rico, primero debe ahorrar y luego gastar lo que queda.

5 formas de salir de la deuda

¿Puede ahorrar dinero cuando está endeudado? ¿Debería invertir todos sus ahorros en pagar su deuda? ¿Qué deuda deberías pagar primero?

Personalmente, me gusta tener ahorros, independientemente de las deudas. Así que nunca gasté todos mis ahorros en pagar una deuda cuando la tenía. Pero, ¿cómo empezar a salir de las deudas en primer lugar? Aquí hay 5 pasos para hacerlo bien.

1. Haz una evaluación de finanzas personales

Salir de las deudas es como cualquier objetivo; Necesita saber dónde se encuentra, para ver hacia dónde se dirige. Estos son los factores para evaluar su salud financiera. Mire su dinero desde el punto de vista más simplista preguntando:

¿Qué viene?
¿Qué va a salir? ¿Y a dónde va?
¿Lo que queda?

Esto es todo lo que necesitas saber. Si no sabe adónde va su dinero, no puede administrarlo. Ser consciente de su salud financiera le ayudará a crear un nivel básico. Apunta a subir desde aquí.

2. Negociar tipos de interés más bajos

Esto no funciona con todos los acreedores, pero vale la pena intentarlo porque puede ser una ganancia rápida. Si puede negociar una tarifa más baja, reducirá sus costos fijos instantáneamente.

Pero los acreedores probablemente no se acercarán a usted y le dirán: “¿Quiere que reduzcamos su tasa de interés?” Debe comunicarse de manera proactiva con su banco o compañía de tarjeta de crédito directamente para que algo suceda.

Hay muchos consejos en Internet sobre cómo negociar tarifas más bajas. Pero lo mantendría simple. Llame a una empresa y sea honesto sobre lo que quiere y por qué.

Si el agente del centro de llamadas es un idiota, cuelgue y vuelva a intentarlo una semana después. La cantidad de ayuda que reciba depende de la persona con la que hable.

3.Realice pagos adicionales

Tal vez le esté yendo bien con su negocio o trabajo independiente, y el dinero está llegando. O tal vez esté recibiendo un bono de vacaciones. Sea lo que sea, esta es una gran oportunidad para realizar pagos adicionales en sus préstamos.

Me gusta comenzar a liquidar el préstamo con la tasa de interés más alta primero porque eso tiene más sentido para mí. A otros les gusta comenzar con el préstamo más pequeño y pagarlo rápidamente para que sientan que están ganando.

La verdad es que solo ganas cuando no tienes deudas incobrables. Entonces, ya sea que vaya hacia la izquierda o hacia la derecha, su objetivo es terminar en el mismo destino.

4. Vive temporalmente con un presupuesto limitado

No soy fanático de los presupuestos. He hablado de cómo un presupuesto excesivo no lo hará rico y que lo coloca en una mentalidad de escasez. Pero es necesario un presupuesto temporal si sus deudas son abrumadoras.

Todos pasamos por inviernos en nuestras carreras. A veces, simplemente tenemos menos para gastar. En esos casos, es bueno establecer un presupuesto y ceñirse a él. Sigue recordándote que esto es temporal. Cuando su situación financiera se vea mejor, deshágase de ese presupuesto y simplemente viva por debajo de sus posibilidades según su instinto. No es necesario defender cada centavo que gasta.

5. Cancelar membresías y hábitos innecesarios

Independientemente del presupuesto, ¿realmente necesita tener 10 suscripciones diferentes para entretenimiento? Netflix, Hulu, YouTube, Apple Music, Spotify, etc. Simplemente deshazte de la mayoría de ellos.

Todavía no acepto demasiadas suscripciones porque quiero administrar mis deseos. Solo pago por Netflix, Prime y Apple Music. Y lo compartimos con mi familia.

Haga una lista de todas sus membresías y suscripciones y cancele todo lo que no necesita. La mejor forma de ahorrar dinero es desear menos.

Cuándo contraer una deuda

Una vez que esté libre de deudas, querrá mantenerse libre de deudas. Al menos, cuando se trata de ciertos tipos de deuda. Me mantengo alejado de las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, pagos de automóviles o cualquier tipo de plan de pago de bienes de consumo.

Evite endeudarse por comprar algo que no aumente de valor con el tiempo.

La deuda es un pasivo a menos que la utilice para financiar activos generadores de ingresos. El ejemplo más sencillo es la compra de bienes raíces como propiedad de alquiler. Otro ejemplo es endeudarse para invertir en su negocio.

También veo los préstamos estudiantiles como una forma de inversión , que puede ser una buena forma de endeudarse. Pero hay límites. ¿Vale la pena tomar $ 200K en préstamos estudiantiles cuando tiene opciones más baratas? Depende de cada persona decidir. Creo que la educación tiene mucho valor.

Asumir deudas no es obligatorio. Es una decisión personal.

Obtener una hipoteca para comprar una casa en la que vivirá no es necesariamente una inversión. Cuando vive en la casa, no genera ningún beneficio y no siempre puede contar con la apreciación del valor.

Pero a veces es más barato comprar que alquilar. En esos casos, en realidad es una buena deuda. Todo depende de dónde vivas.

Maneras de ganar más dinero

No quiero depender nunca de una sola fuente de ingresos. Eso es demasiado arriesgado. Cuando solo depende de su salario, no tendrá ingresos si se queda sin trabajo. Es lo mismo si dirige un negocio o tiene una carrera independiente.

Otra razón por la que busco múltiples fuentes de ingresos es que me desafía a convertirme en una mejor persona. Cuando se desafíe a sí mismo para proporcionar más valor, aprenderá nuevas habilidades en el camino. Eso mantiene la vida emocionante.

Entonces, si solo depende de una fuente de ingresos, lo desafío a explorar todas las diferentes formas en que puede generar ingresos adicionales. Aqui hay algunas ideas:

Inicie una tienda en línea: venda algo que use usted mismo.
Escriba y publique un libro de “cómo hacer”: escriba un libro sobre algo que sepa.
Cree un producto en 48 horas —Si desea crear un producto, dése esta limitación: ¿Qué producto puedo diseñar y producir en 2 días? Eliminarás inmediatamente el 99% de las ideas de negocio. Ahora, concéntrese solo en las cosas que puede crear y vender fácilmente.
Compre y venda objetos sobre los que sabe mucho: comprar y vender es la forma más fácil de generar efectivo y ayudar a las personas a obtener lo que quieren.
Cree una aplicación: si es programador, ¿por qué no crear algo usted mismo? Trate de encontrar formas de generar ingresos sin cambiar su tiempo por dinero.

Si está buscando más, aquí está mi artículo con 8 ideas para negocios en línea.

Una forma estoica de invertir su dinero

A menos que esté siguiendo una carrera de tiempo completo en la inversión, el propósito de invertir no es ganar dinero al principio . Con demasiada frecuencia asumimos que podemos obtener ingresos pasivos instantáneamente invirtiendo nuestro dinero. Pero, ¿de dónde viene ese dinero inicial? Puedes pedir dinero prestado, pero eso siempre tiene un precio.

Invertir consiste en crear riqueza a largo plazo. Es una parte esencial de su estrategia de finanzas personales.

Primero, administra el dinero que tiene y luego usa su dinero para generar más.

Así es como se genera riqueza. Al menos, esta es la estrategia más responsable. Y es la estrategia que sigo. No pensé seriamente en invertir hasta que salí de la deuda y tuve múltiples formas de generar ingresos.

En este momento, mis inversiones están en bienes raíces y acciones. Utilizo la regla 90/10 , que está inspirada en la filosofía estoica.

Eso significa que pongo el 90% del dinero que dedico a las acciones en el fondo indexado Vanguard S & P500. Sin bonos u otros fondos indexados, especialmente después de la pandemia de COVID-19, con tasas de interés en niveles históricamente bajos.

Y utilizo el 10% para hacer algunas apuestas en cosas que creo que despegarán.

¿Qué tipo de inversiones encaja mejor con su personalidad? Si puede responder eso, es más probable que se quede con una estrategia ganadora.

Uno de mis amigos solo invierte en bienes raíces comerciales. Otro amigo odia los bienes raíces porque se necesita tiempo para buscar propiedades, obtener fondos y administrar la propiedad. Prefiere los fondos indexados y los bonos. Ambos lo hacen bien.

Invertir es como una filosofía. Hay muchas filosofías y no hay una forma correcta o incorrecta de invertir siempre que esté logrando resultados. No importa lo que haga, asegúrese de hacer algo que encaje bien.

La mayoría de nosotros desperdiciamos demasiado tiempo y energía buscando oportunidades que, en primer lugar, no son las adecuadas. Por ejemplo, las opciones sobre acciones no tienen sentido para mí porque soy demasiado reacio al riesgo. Aprender más sobre eso es una pérdida de tiempo para mí.

¿No está seguro de estar listo para invertir? Aquí están mis pensamientos al respecto .

Los mejores libros de finanzas personales

Hay muchos buenos libros de finanzas personales. He leído la mayoría de los libros que se consideran clásicos. Aquí están mis tres favoritos.

El hombre más rico de Babilonia de George S. Clason

Este libro se publicó en 1926 y, hasta donde yo sé, fue el primer libro popular sobre finanzas personales. El mensaje del libro se reduce a esto: los ricos son ricos porque ahorran su dinero, no se endeudan y no gastan su dinero tontamente.

El mensaje principal del libro es que solo te haces rico pagándote a ti mismo primero. Es un gran libro si está buscando cambiar su forma de pensar.

Tu dinero o tu vida por Vicki Robin y Joe Dominguez

Lo que más disfruté de este libro es que te enseña a transformar tu relación con el dinero. Esto cambiará tu vida. El dinero es algo por lo que intercambias tu energía vital. Piénsalo. Trabajas para ganar dinero.

Más dinero no es especialmente mejor si tiene que arriesgar su propio bienestar. Nunca vale la pena. Este libro ayuda a darse cuenta de eso.

El pequeño libro de la inversión con sentido común de Jack Bogle

Si está interesado en los fondos indexados, le encantará este libro. Jack Bogle revolucionó la inversión pasiva. Fundó Vanguard y creó fondos indexados.

En lugar de comprar acciones individuales, Jack Bogle demostró que es mucho mejor comprar todas las acciones de un determinado índice, industria, grupo o incluso país.

La historia nos ha demostrado que la indexación supera a la mayoría de los fondos mutuos. Además, las tarifas de los fondos indexados son más bajas porque no tienen administradores ni oficinas costosas.

Sea el jefe de su dinero

Las finanzas personales tienen que ver con las expectativas. Por ejemplo, no espero nunca volver a trabajar en mi vida.

Sé que la comunidad FIRE tiene que ver con la jubilación anticipada, pero eso nunca me atrajo. Simplemente quiero hacer un trabajo que me guste . La idea de jubilarme y viajar no tiene sentido para mí.

Para mí, se trata de asegurarme de que soy el jefe de mi dinero y no al revés. Y espero que esta guía te haya ayudado a hacer lo mismo.